Стоит ли брать ипотеку в банке для покупки квартиры, выгодна ли ипотека, как досрочно погасить ипотеку, выгодно ли рефинансировать ипотеку. Мой отзыв о покупке квартиры через ипотеку

Ипотека в Барнауле

Приветствую тебя, мой читатель, на странице моего онлайн-дневника!

Тема ипотечного кредита для населения актуальна в последнее время, как никогда. Связано это с тем, что ипотечный кредит на приобретение квартиры - это практически единственный способ иметь свое, а не съемное жилище.

Так стоит или нет брать ипотеку на приобретение жилья, выгодно ли это и как потом можно досрочно (частично или полностью) погасить или сделать рефинансирование в другой банк, чтобы снизить свои затраты по ее погашению.

Сейчас я расскажу вам, как это было и пока есть у меня.

Конечно, если человек ждет наступления лучшего будущего, когда приплывет какое-нибудь наследство или еще что, то это его решение. Но как показывает жизнь, ждать этого приходится по 20 лет и более, а жизнь происходит здесь и сейчас.

При этом ты платишь взносы по ипотеке за свою квартиру, а не помогаешь другому, кто тебе сдает квартиру в аренду, погашать его кредиты.

Были времена, когда я даже слово "ипотека" не использовала в своем лексиконе, а не было в нем нужды. И вот пришло такое именно время, когда об ипотеке заговорила вся Россия и в том числе Барнаул, где я проживаю, информация об ипотечном кредитовании пошла из всех "утюгов" России и Барнаула, в том числе. И невольно я начала прислушиваешься к ней.

Итак, наступил 2014 год, я, мама и мой сын живем в одной 3-х комнатной квартире на 10 этаже в Барнауле, вроде места всем хватает, коридор приличный, кухня 7 метров, лоджия.

Но, видимо, жить вместе людям трех поколений непросто и не нужно, и в первую очередь для моего сына, ему на тот момент исполнился 21 год. Начался конфликт поколений.

 

И тут как-то неожиданно происходит интересный случай со мной в начале 2014 года, на работу в офис, где я работаю, приходит человек, мужчина средних лет, наш на тот момент покупатель, и говорит мне: «Срочно отделяйте сына, дабы не было беды». Как отделять, на какие, простите за выражение, «шишы», куда отселять? Вот загадка-то. А тот мужчина изучал духовные практики, даже ездил на семинары Валерия Синельникова по всем городам России и у него, как я потом проанализировала и поняла это, открылся дар предвидения. И такое бывает. Кто-то скажет, ну, опять магия и мистика начались.

А то, что мы здесь рождаемся, живем, потом стареем и умираем – это не мистика и не магия? Очнитесь, люди.

Поделюсь книгой Валерия Синельникова, которая помогает в жизни человеку.

Ну, короче, после его таких слов я задумалась «крепко» и надолго, советовалась с мамой, а той тоже такая же мысль пришла, что надо купить квартиру для сына (ее внука) и точка.

Получение информации

И вот я начала, как говорится, зондировать эту тему, тему покупки квартиры для сына, купить ее просто из накопленных денег не было возможности, потому что накопленных средств и не было!

Что делать? Ага, вот же есть ипотечный кредит, начала изучать эту информацию. Я узнала много нового об ипотеке. Ну, во-первых, что ипотека - это залог недвижимости, то есть берешь денежки у банка, а взамен отдаешь банку в залог купленную за счет кредита недвижимость.

Перед тем, как решиться на этот шаг - взять деньги на будущую квартиру в банке, я проанализировала:

  1. Какую сумму я могу собрать на первоначальный взнос, а процент может быть и 10, и 20, и 30 от суммы кредита, а можно вообще не платить первый взнос. Только дело в том, что от размера процента первоначального взноса зависит сумма процента, который банк вам предложит. Чем меньше первоначальный взнос, тем в дальнейшем будет больше процент по ипотеке. Поэтому все просчитав, я остановилась на 20%, чтобы банк мне дал процент по ипотеке 12%.
  2. Какую сумму от своего дохода я смогу отдавать банку ежемесячно и при этом жить нормально, питаться, платить коммуналку, ездить раз в год в отпуск и все остальные расходы.

Собрала справки с работы о доходе и пошла по банкам. Эта ситуация с ипотекой на первую квартиру для меня была в новинку, волновалась, было такое дело.

Так с чего начать, чтобы взять квартиру в ипотеку? Конечно выбрать банк, у которого более-менее низкий процент ипотечного кредита.

Перво-наперво, я обратилась в самый многочисленный отделениями и знакомый всем банк - это Сбербанк.

Пришла к консультанту банка и говорю, что хочу взять ипотеку на покупку квартиры. Прошу ее объяснить, выгодно ли мне взять у них, в Сбербанке ипотеку? Потому что я хочу купить вторичное жилье в кредит. Интересуюсь в банке, как у них брать ипотеку, что для этого нужно?

Короче, полный новичок в этом вопросе! Практически прошу консультанта рассказать мне пошаговую инструкцию взятия квартиры на вторичном рынке в ипотеку. Во что мне выйдет покупка квартиры через ипотеку в Сбербанке? Вот мне все это и объяснили...

Как впоследствии оказалось, в Сбербанке не любят «возрастных» клиентов. А мне на тот момент было 52 года. Консультант в Сбербанке распечатала мне ориентировочный график гашения ипотеки под 12% годовых на 13 лет такой, что хоть "со стула падай".

Суть его была в том, что в связи с моим не «молодым» возрастом первые 8 лет я должна была платить банку ежемесячный платеж в размере более 35000 рублей, естественно, у меня такой возможности не было, а потом оставшиеся 5 лет сумма ежемесячного платежа постепенно снижалась и была вполне приемлемой, что-то около 6000 рублей в месяц.

То есть Сбербанк, да и любой банк тоже, выжимал в первую очередь проценты по ипотеке. Естественно, я ушла из Сбербанка не «солоно хлебавши».

Пошла я в «ВТБ24», тоже многим известный банк-монополист, у них на тот момент ставка по ипотеке была немного ниже 12%, проходила какая-то акция к концу года, я обрадовалась. Говорю менеджеру ВТБ24, что хочу купить квартиру под ипотеку, встретили меня в банке радушно, взяли у меня в «ВТБ24» справку о доходах и прочие документы для заявки на кредит, и распечатали опять же приблизительный график, где опять оказалась очень высокая сумма ежемесячного платежа. А в чем тут-то дело?

Оказывается, опять мой возраст не прошел для ипотечного кредита, вместо 13 лет, которые я просила, мне дали график погашения только на 8 лет, то есть до достижения моего возраста 60 лет, таковы правила "ВТБ24" и, естественно, сумма ежемесячного платежа увеличилась намного. А мне опять это «не по карману». А если бы банк дал на 13 лет или хотя бы на 11-12 лет, то я, скорее всего, потянула бы кредит. Что делать?

Есть же другие банки в Барнауле, а у меня уже начинается паника, зашла в 2ГИС и пошла обзванивать все их по списку, обзвонила примерно 20 банков. Процент ипотеки там выше, чем в Сбербанке или ВТБ24, это даже не обсуждается, но что поделаешь, если возникла такая необходимость в отдельном жилье для сына.

А в это время мы уже на "Авито недвижимость" нашли подходящую для нас, скорее, для сына чудесную однокомнатную квартирку на 5 этаже в приличном доме на вторичном рынке, в хорошем оживленном районе, в подъезде домофон, два лифта, один из них грузовой, видеокамеры и у входа в подъезд, и на площадке первого этажа, и в обоих лифтах, а также присутствует охрана.

Цена за эту квартиру высоковата показалась, но квартира с ремонтом (ремонты ненавижу), мебель оставляют, полы из ламината, ванна сделана красивым кафелем вся, все аккуратно и с душой сделано в квартире для себя хозяевами, лоджия застеклена, там остается в ней новый шкаф, в коридоре встроенная прихожая с большим зеркалом, сделан свежий косметический ремонт, квасивая и удобная барная стойка. В той квартире жила дочь собственников, потом вышла замуж, теперь ждет ребенка и молодой семье нужна квартира побольше.

При выборе жилья под ипотеку нужно все просчитать наиболее точно, потому что квартира берется на многие годы и она должна соответствовать всем вашим требованиям и предпочтениям, как можно больше, чтобы потом не было сомнений и сожалений о ее покупке в "долгосрочный" кредит. Это очень важно!

Район, где квартира нашлась, нас вполне устраивал, недалеко от того дома, где мы жили и район с быстро развивающейся инфраструктурой, много магазинов, торговых центров, хорошая транмпорная развязка. Поэтому, пришлось уже поторопиться с получением кредита на квартиру.

Ура, получилось!

И вот, определившись с банком, у которого самый низкий на тот момент был процент на ипотеку, звоню я в «Азиатско-Тихоокеанский банк», процент 12, ежемесячный платеж на 13 лет получился приемлемый для меня, около 22000 рублей, скажу честно, а меньше просто уже и нет, поэтому из всех "зол" выбираем меньшее, как говорится.

  • Стоимость квартиры на вторичном рынке (дому 8 лет) - 2150 тыс. рублей
  • Первоначальный взнос - 430 тыс. рублей (это 20% от стоимости квартиры)
  • В результате стоимость кредита - 1720 тыс. рублей (2150-430=1720)
  • Срок ипотеки - 13 лет
  • Ежемесячный платеж - 21950 рублей (аннуитентный, то есть сумма в течение всего срока действия ипотечного кредита)

При том, что банк абсолютно не огорчился о моем возрасте. Выбора особо не было, так как время на покупку новой квартиры уже "поджимало" и пришлось оформить ипотеку именно в этом банке.

Чем больше первоначальный взнос за квартиру, тем ниже процент банка на весь срок кредитования и, естественно, ниже остаток, на который банком будут начисляться проценты.

Собрала я документы для банка и оформила здесь ипотеку за 7 дней, получается через неделю мы с нашими продавцамиипошли уже на оформление прав на недвижимость. И вот квартирка-студия площадью 36,5 кв.метров - наша.

Список документов, что я предоставила банку: паспорт, копия трудовой книжки, заверенная печатью организации, где я работаю, справка о доходах формы 2-НДФЛ, отчет об оценке недвижимости, что я приобретаю в ипотеку, паспорт продавца и документ на право владения квартирой его.

Азиатско-Тихоокеанский банк установил мне аннуитентный ежемесячный платеж, то есть платить мне нужно каждый месяц взнос равными суммами. И постепенно доля основного долга будет увеличиваться в сумме ежемесячного ипотечного платежа, а сумма процентов банку - уменьшаться.

С согласия АТБ я прописала в квартире сына, а владельцем недвижимости стала я, как заемщик. Поэтому вопроса о сдаче этой квартиры в аренду не стояло, хотя некоторые люди советовали сдать квартиру в наем, чтобы облегчить бремя уплаты ипотечных платежей.

Друзья, я живу по принципу: живи сейчас, а не потом. Поэтому вариант сдачи в аренду квартиры у меня автоматически отпал.

Банк АТБ оформил закладную, по которой ипотечная квартира принадлежит ему до полного погашения мною кредита.

Заставил меня банк оформить и страхование по ипотечному кредиту в своей страховой организации в Благовещенске Приморского края. Это было обязательное условие АТБ и оно было прописано в договоре.

Но через год, когда срок страхования подходил к концу, я обзвонила многие страховые компании в Барнауле и остановилась на страховой группе "ВТБ24", где страховая сумма за ипотечную квартиру была намного меньше, чем в компании, рекомендованной мне и втюханной по моему незнанию "Азиатско-Тихоокеанским банком".

Сделка с продавцом прошла легко и быстро, ключи от новой квартиры получили через 5 дней после сделки и въехади в квартиру с радостью. На момент покупки квартиры мы были счастливы все, не думая о ипотеке, и конечно, больше всех, сын. Как говорится, это сладкое слово свобода! И конфликт поколений куда-то сразу исчез.

Поэтому лично для нашей семьи ипотеку брать стоило, и она нам принесла выгоду в жизни, дети не должны жить с родителями до старости.

Так прошло 4 года, каждый месяц день в день до 30 числа хожу и плачу взнос за ипотеку.

Так как я в жизни уже применяла налоговый вычет по НДФЛ (за ранее приобретенную квартиру в собственность), то теперь могу получать вычет по НДФЛ только с процентов за ипотечную квартиру, уплаченных мною банку. Вычет я заявляла в налоговую раз в год, предварительно сдав налоговую декларацию 3-НДФЛ за предыдущий год.

Могут компенсировать расходы на покупку жилья - это сумма вычета не более 2 миллионов рублей и расходы на погашение процентов, уплаченных по ипотечному кредиту -не более 3 миллионов рублей.

 

Снижены ставки по ипотеке

Наступает 2018 год и ставка по ипотеке идет вниз, в «Азиатско-Тихоокеанском банке» тоже снизилась ставка, но получалось, что после переоформления ставки и всех соответствующих документов для этого, а их немало оказалось, то моя экономия получалась всего 500 рублей в месяц. Вот за такие деньги ходить и платить всякие комиссии за переоформление ипотечного договора, переоформление закладной и других заморочек, ну вообще, нет никакого желания!

По старой памяти обращаюсь в Сбербанк (в ВТБ24 тоже обращалась, но мне вообще не разрешили рефинансирование у них делать в связи с возрастом) и о чудо, там после рефинансирования ипотечного кредита с «Азиатско-Тихоокеанского банка» в Сбербанк по расчетам консультанта банка, взнос ежемесячный уменьшается на 2000 рублей, да еще не нужно каждый месяц ходить в банк гасить ежемесячный платеж, через личный кабинет в Сбербанк-Онлайн его сам Сбербанк снимет автоматически в дату, которую я выберу. Ну, вообще удобство мне.

Я обратилась в Сбербанк лично с заявлением о рефинансировании ипотечного кредита из Азиатско-Тихоокеанского банка к ним, приложила справку о доходах за предыдущие месяцы и мне одобрил Сбербанк через день, пришла от него СМС с информацией об одобрении.

Вместо предыдущих 12% годовых Сбербанк дал мне сначала 11,5% годовых (пока я не оформила страхование ипотечной квартиры и своей жизни), после оформления страхования в страховой группе "ВТБ24" мне Сбербанк снизил процент по ипотеке до 10,5%.

Я искала во многих страховых компаниях Барнаула пониже размер страхового взноса за ипотечную квартиру, и в страховой организации ВТБ24 эта сумма оказалась самая низкая.

Если бы моя зарплата перечислялась на карту Сбербанка, то процент ипотеки мне бы снизили еще на 1%.

Ко мне прикрепили личного менеджера из Сбербанка, которая четко и понятно объясняла мне, какие еще документы от меня для рефинансирования кредита нужны. Я их собрала за 3-4 дня и через неделю ориентировочно состоялась сделка в Многофункциональном Центре по передаче прав на мою квартиру из АТБ в Сбербанк.

Короче, оперативно и не сложно. Вот так я и сделала рефинансирование из одного банка в другой. Переоформление ипотеки с одного банка в другой заняло у меня около недели. До сих пор довольна своим выбором. И, конечно, это выгодно для меня - рефинансирование ипотечного кредита, если есть возможность снизить нагрузку на свой семейный бюджет.

Частично досрочное погашение ипотеки

Потом появилась возможность частично досрочно погасить ипотечный кредит и встал вопрос, а как это сделать, как досрочно погасить ипотеку, что бы мне было выгоднее?

Тут опять дилемма. Что выгоднее – гасить срок ипотеки или уменьшить размер ежемесячного платежа? Искала в интернете. Пришла к выводу, что намного выгоднее снижать срок ипотечного кредита, а не размер ежемесячного платежа.

А соблазн снизить ежемесячную денежную нагрузку на семейный бюджет ох и велик был у меня!

В результате, послушав совет старшего поколения, так как деньги для этого оно и давало, я в Сбербанке погасила частично ипотечный кредит со снижением срока ипотеки и не прогадала.

Так как досрочно погасить ипотеку? Для начала положила деньги на специальный счет, который мне менеджер Сбербанка создала еще при оформлении рефинансирования, потом пошла в ближайшее отделение Сбербанка, взяла как обычно талон, подошла к стойке и сообщила работнику Сбербанка, что готова погасить частично ипотеку и на какую сумму, она посмотрела у себя в компьютере, увидела эти деньги и сама их перевела на частично досрочное погашение ипотеки. Потом мне тут же распечатала новый график, где срок гашения кредитв снизился.

Я и не ожидала, насколько много снизятся проценты банка по сравнению с тем, если бы я снизила сумму ежемесячного платежа!

Срок ипотеки в Сбербанке при частично досрочном погашении в сумме 400 тысяч рублей снизился на 4 года и а экономия на процентах банку составила примерно 500 тысяч рублей.

В интернете на многих сайтах есть Калькулятор досрочного гашения кредита или ипотеки, где примерно хотя бы, как говорится, не до рубля, но понятно, что выгоднее: уменьшение срока или снижение размера ежемесячного платежа.

Проценты банку рассчитываются от остатка долга и времени пользования кредитом. Хороший калькулятор для расчета досрочного погашения – ДомКлик,, а еще здесь полезная информация по досрочному погашению ипотечного кредита в Сбербанке.

Через Сбербанк-Онлайн нельзя досрочно погасить с сокращением срока кредита, для этого необходимо обязательно идти в Сбербанк лично.

И верно, что ипотеку или кредит желательней гасить в первые годы, когда выплачиваешь проценты по кредиту. Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга. Поэтому, чем долг по кредиту меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов на остаток кредитных средств в течение всего срока кредита или ипотеки.

В конце срока кредита (ипотеки) основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия не значительная, как в начале.

Мне, как работающему пенсионеру, можно каждый год (по истечение года) с января подавать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ (возврат уплаченного работодателем за меня налога на доходы физических лиц), что я и делаю и эту полученную сумму возврата НДФЛ я использую на гашение ежегодного взноса по ипотечному страхованию квартиры и моей жизни.

Можно не платить страхование ипотечного жилья и жизни заемщика, но при этом процент банка увеличится на 1%, и при каком-то страховом случае страховая организация берет на себя гашение остатка ипотеки, а не члены семьи заемщика.

Заключение

Мои личные мысли вслух о приобретении квартиры в ипотеку. Согласна, что ипотечное бремя нелегко, но посчитав, что на квартиру я бы накопила за 15-20 лет и то не факт, и притом инфляция "сжирала" бы часть накопленных денег и никакие проценты по вкладу в банках не помогли бы, потому что они настолько малы, что инфляция их намного опережает, а еще непредсказуемость нашей экономики страны желает лучшего.

А за это время сын бы состарился, возможно снимал бы жилье не свое и платил бы "дяде", вместо того, что бы платить за свою квартиру.

Единственно важно, что бы квартира настолько нравилась, что не возникало досады от ее покупки в ипотеку, потому что она долгосрочная.

Поэтому лично для меня и моей семьи ипотека — это выход из сложившейся ситуации. И я лично считаю, что ипотеку стоит брать.

В общем, переплата по ипотеке в среднем составила бы 2,5 раза от взятого кредита. В первые годы при гашении ипотечного взноса основная сумма состоит из процентов банку и с каждым годом этот баланс меняется в сторону увеличения тела кредита и снижения процентов банку.

После рефинансирования и частично досрочного гашения ипотеки в Сбербанке переплата намного уменьшилась.

Думаю, что моя история поможет кому-то и станет полезной при выборе: брать или не брать ипотечный кредит, выгодна ли ипотека для жизни людей, решивших разделиться с родителями и начать жить самостоятельно.

Нужно постоянно следить за изменениями процентов по кредиту во всех банках и при первой возможности делать выгодное рефинансирование ипотечного кредита. Ну, и конечно, по возможности частично досрочно гасить кредит.

На этом заканчиваю свою историю. Всем добра и изобилия!

Понравилась статья? Поделись!

4 комментария

  • Аватар комментатора Дмитрий Дмитрий
    Спасибо за заметку, дам сыну почитать раз надумал ипотеку брать.
    Ответить
    1. Аватар комментатора Маргарита Шумей Маргарита Шумей
      Дмитрий, рада что моя заметка поможет.
      Ответить
  • Аватар комментатора Надежда Надежда
    Спасибо за интересную статью, для меня это актуально, особенно про рефинансирование,
    Ответить
    1. Аватар комментатора Маргарита Шумей Маргарита Шумей
      Надежда, рада, что помогла моя заметка.
      Ответить

Добавить комментарий

Отправить комментарий Отменить

Сообщение